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Nubank oferece desconto para quem antecipar pagamento de compras parceladas

Paulo Higa Por

Acontece com frequência: você está comprando alguma coisa que custa dez parcelas de R$ 10, tenta um desconto à vista com o vendedor, mas não adianta, sai por R$ 100. Mas o Nubank lançou nesta terça-feira (1º) um recurso que deve facilitar a vida de quem gosta de se livrar das compras parceladas: é possível antecipar o pagamento das próximas mensalidades e obter desconto.

A taxa de desconto é dinâmica, variando de acordo com a demanda de usuários solicitando adiantamento e a quantidade de pagamentos recebidos pelo Nubank no dia. Você pode adiantar quantas parcelas quiser; assim que confirmar a antecipação, o valor com desconto é lançado na sua fatura atual e não pode mais ser cancelado.

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No momento em que escrevo este parágrafo, o desconto está em 7,46% ao ano. Ao optar por antecipar totalmente uma compra a prazo de R$ 69,57 (ainda faltam nove parcelas), por exemplo, pagarei R$ 67,51. Se escolher adiantar apenas a próxima parcela, de R$ 7,73, ela sairá por R$ 7,32.

Esse desconto é possível porque, mesmo se você adiantar o pagamento de uma compra, o lojista só receberá uma parcela de cada vez — ou seja, enquanto seu dinheiro não é “repassado” ao vendedor, o montante fica parado nas mãos do Nubank, rendendo juros. Num país em que a taxa básica de juros está em 14% ao ano, é perfeitamente possível oferecer um desconto de 7,46% ao ano.

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Claro que você pode obter o mesmo resultado (ou até melhor) se fizer uma compra a prazo e deixar o resto do dinheiro em algum investimento rendendo juros, mas na prática isso exige bastante disciplina, então é bom ver que alguma empresa está se preocupando em deixar as coisas mais simples. Além disso, quando você antecipa o pagamento de uma compra a prazo, o limite é liberado para novas compras.

Por enquanto, a novidade está disponível apenas na versão mais recente do aplicativo do Nubank para Android. O recurso será lançado “em breve” para usuários de iOS.

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Jonas Schumacher
Fiz uma simulação hoje é estava a 2,04% ao ano... O que será que aconteceu para esta queda? :/
Cassio
Muito bom :)
Rodrigo Pereira
Pior é q não bate NEM a poupança... A rentabilidade da poupança em 1/11/2016, se anualizada, dava 8%. =( http://www4.bcb.gov.br/pec/poupanca/poupanca.asp
Samuel Cabral
Nubank S2
Rodrigo Pereira
Olá, Lorenzzo! Parece que a resposta que eu escrevi ontem ficou "na nuvem"... kkkkkk Já era...
Lorenzzo Rodrigues Frade
Não havia aparecido a resposta pra mim, mas pelo menos eu achei aqui kkkk. Perfeito. Provavelmente até juros de poupança rende mais que isso, então. A utilidade acaba ficando bem restrita. Só, por exemplo, pra quem queria dividir em 6 vezes, mas é oferecido 12 sem juros, aí divide em 12 e vai adiantando uma parcela (do final) por mês pra ter um descontinho.
Rodrigo Pereira
Olá, Gabriel. Respondi a uma postagem do Lorenzzo Rodrigues Frade ontem à noite, expliquei todo o cálculo com a aplicação de 7,46%aa para cada parcela, mas a postagem até agora não foi liberada pelo moderador. Pela discussão q tivemos, percebi que talvez vcs estejam falando da mesma coisa, qdo vc fala "os 7,46% são no total". Na postagem do Lorenzzo ele deu como exemplo uma compra de 1.200 em 12 parcelas de 100 reais. Pela conta dele, antecipando todas as parcelas ele poderia pagar cerca de 1.110. Ele aplicou um desconto de 7,5% sobre a soma total de todas as parcelas. Foi esse o raciocínio que vc usou pra concluir que os 7,46% são aplicados no valor total? Infelizmente, essa conta me parece estar errada. Pra não correr o risco de ficar insistindo muito na teoria, fui no aplicativo e simulei a antecipação de 3 parcelas de R$ 285,63, que eu tenho que pagar em 5/1, 5/2 e 5/3/2017. O aplicativo diz que eu teria q pagar 846,69 pelas 3 parcelas antecipadas. Comparando esse valor com a soma das 3 parcelas originais (285,36 x 3 = 856,89), o "desconto" de R$ 10,20 que eu tenho, corresponde a 1,19% do valor original. Mas esse percentual eu só estou mencionando aqui pra ilustrar, já que ele não faz qualquer sentido. Na realidade, o valor que o aplicativo me deu bateu exatamente com a forma de calcular que eu demonstrei para o Lorenzzo, assim: Parcela de 5/1/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 1 mÊs -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 1 mês será: (1 + 7,46%)^(1/12) = 1,006. -Valor da parcela após desonto, q é o valor original divido pelo fator de desconto: 283,92. Parcela de 5/2/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 2 meses -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 2 meses será: (1 + 7,46%)^(2/12) = 1,012. -Valor da parcela após desconto: 282,22. Parcela de 5/3/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 3 meses -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 3 meses será: (1 + 7,46%)^(3/12) = 1,0181. -Valor da parcela após desconto: 280,68. O aplicativo não me dá os valores individuais de cada parcela, em caso de antecipação de várias, como no exemplo. Mas, se você somar o resultado que encontrei para cada parcela descontada (283,92 + 282,22 + 280,68), encontrará exatamente o valor que o aplicativo meu deu, ou seja 846,69!!! Repare que o valor de cada parcela descontada é diferente, já que os prazos de desconto são diferentes. Claro, já o percentual de desconto deve ser sempre função do tempo. Então, o desconto de 7,46% nunca poderia ser "no total", pois não faria sentido financeiramente falando. Na verdade, esse modelo de cálculo é o mesmo usado em qualquer cálculo financeiro, independentemente da instituição financeiras. Finalmente, se vc for comparar essa opção de antecipação com um desconto na loja ou uma aplicação financeira, nesse meu exemplo prático das 3 parcelas, eu teria: (1) Desconto na loja: a "diferença" entre 856,89 e 846,69 é de 1,1%. Ou seja, qq desconto da loja acima de 1,1% não seria melhor? Ok, vc poderia dizer "mas eu comprei no melhor dia do meu cartão e só paguei a fatura 40 dias depois. Ok, vc está certo, mas é só incluir no cálculo esses 40 dias a mais, 1% a mais que seja. Então, se a loja ter der um desconto acima de 2,1% (1,1% + 1%), já é melhor q a antecipação. (2) Aplicação financeira: mais simples do q o desconto na lojas, é só comparar a taxa de desconto do Nubank, 7,46% ao ano, com a taxa líquida q vc consegue na sua aplicação financeira. Se vc coseguir qq coisa acima disso (o q não é nada difícil, já não vale a pena antecipar. Compliquei? Não ponha a culpa em mim, não fui eu quem inventou essa confusão! rsrsrs ;)
Rodrigo Pereira
Lorenzzo, O cálculo do valor de 1110 aplicados está perfeito. Ocorre que há um erro no cálculo do valor total das parcelas que você antecipar no cartão. Você não pode simplesmente pegar a soma das parcelas e tirar 7,5% desse valor, pois não é o cálculo que o cartão vai fazer quando te oferecer o desconto. Na verdade, como eles mesmos dizem, há um desconto à taxa de 7,46% AO ANO. Isso quer dizer q uma parcela que você antecipasse por 12 meses teria um desconto à taxa de 7,46%. Ocorre que a parcela mais distante que vc vai antecipar tinha prazo de 11 meses (já q a 1a pagamento era "à vista", ou seja, no próximo vencimento). A 1a parcela antecipada tinha prazo de apenas 1 mês! Perceba que não faz sentido q, se vc tem um desconto de 7,46% em uma parcela q você pagou 12 meses antes do prazo original, vc tenha tb 7,46% em uma parcela antecipada em apenas 1 mês, concorda? Você tem q calcular o desconto de acordo com o prazo. O valor q vc vai pagar vai ser muito mais do q vc calculou acima. Além disso, para calcular esse desconto (descapitalização), o correto é fazer PARCELA / (1+taxa), e não PARCELA * (1-taxa), já que o banco não te dá "um desconto de 7,46%", mas descapitaliza o valor devido à taxa de 7,46%. Esse último detalhe, apesar de ter um efeito menor do que a questão do prazo, tb é essencial que seja calculado de forma correta para saber a melhor decisão a se tomar. Finalmente, pelos cálculos que fiz aqui, o valor que você pagaria antecipando tudo, em vez de 1.110 seria, na verdade, de 1.161,32, considerando q a 1 parcela não tem antecipação (vc já pagaria na 1a fatura a vencer, de qq forma) e a última seria antecipada em 11 meses. As 12 parcelas, trazidas a valor presente ficariam assim: (1) 100 (1a parcela vc já pagaria na 1a fatura, não tem antecipação) (2) 99,40222301 (2a parcela vc antecipa em 1 mês, VP=C/[(1 + 7,46%)^(1/12], e assim sucessivamente, alterando o numerador da fração 1/12 até chegar a 11/12. (3) 98,8080194 (4) 98,21736779 (5) 97,63024697 (6) 97,04663582 (7) 96,46651336 (8) 95,88985874 (9) 95,31665123 (10) 94,74687023 (11) 94,18049524 (12) 93,61750591 Repare que quanto mais distante está a parcela antecipada, menor é o valor que você pagará por ela hoje, já que o desconto tem relação com tempo de antecipação. A soma disso tudo dá os 1.161,32 que eu disse. Experimente testar isso no aplicativo, simulando uma antecipação das 11 últimas parcelas de uma compra em 12 vezes. Nesse caso, considerando a taxa de 7,46% ao ano, a diferença entre essa soma e o valor original da compra será de cerca de 3,22%. Ou seja, qq desconto acima disso q você consiga na loja já será mais vantajoso. ;-) Já se vc for comparar com a aplicação financeira, terá q partir do valor de 1.161,32, que mesmo a uma taxa abaixo de 1% ao mês, trará rentabilidade bem maior do que os 39 reais economizados na antecipação. Na verdade, fiz essa conta só pra efeito de demonstração. Bastaria simplesmente comparar a taxa de desconto (7,46% aa) com a rentabilidade líquida da sua aplicação financeira. Se a taxa líquida da aplicação for maior, não vale a pena antecipar.
dyo
Exatamente, eu consegui aos 18 com 0 de renda e 2750 de limite... Fiquei surpreso.
Lorenzzo Rodrigues Frade
Eu entendo seu raciocínio. Mas imagina um site que oferecesse 12x sem juros, ou que tivesse um desconto para boleto inferior aos 7%. Seria vantajoso pegar o desconto do nubank. Comparando com um investimento de juros compostos a 1%, e com liquidez para ir sacando o valor das parcelas (e creio eu que um investimento tão bom assim nem exista), o desconto do nubank ainda é superior: por exemplo, 7,5% de 1200 da 90 reais de desconto -- pagaríamos 1110 na data da primeira parcela. Na mesma data, dividido em 12 sem juros, pagaremos 100, sobrando 1100 para o investimento hipotético acima (espero que a tabela fique inteligível, não sei se o disqus vai desformatar): VAlor investido ////////////////Juros no mês 1% 1100 \\\\\\\\\\\\\\\ 11 1011\\\\\\\\\\\\\\\ 10,11 921,11\\\\\\\\\\\\\\\ 9,2111 830,3211\\\\\\\\\\\\\ 8,303211 738,6243\\\\\\\\\\\\\\ 7,386243 646,0106\\\\\\\\\\\\\\ 6,460106 552,4707\\\\\\\\\\\\\\ 5,524707 457,9954\\\\\\\\\\\\\\ 4,579954 362,5753\\\\\\\\\\\\\\ 3,625753 266,2011\\\\\\\\\\\\\\ 2,662011 168,8631\\\\\\\\\\\\\\\ 1,688631 70,55171\\\\\\\\\\\\\\ 0,705517 -- Isto é, ao final de 12 meses teríamos ganho 70,55 centavos. Quase 20 reais a menos do que o desconto do Nubank. Levando em conta que os melhores investimentos de cdb/cdi - que podem oferecer esta liquidez - não chegam a 0,9% líquidos, e que fizemos as contas com 1% ao mês líquido - realmente não da pra investir o dinheiro e render mais do que esse desconto. Portanto, na ausência de um desconto para pagamento a vista (ou quando o desconto é muito pequeno, como 5%), esse desconto do Nubank representa um ganho real para o consumidor que gosta de economizar ^.~
Rodrigo Pereira
Windows PHONE! ;-)
Rodrigo Pereira
Não entendi o que vc quis dizer com "os 7,46% da Nubank são no total"?. Pelo que entendi, cada parcela que vc quiser antecipar, ele vai descontar a 7,46%aa. Ou seja, continua sendo uma taxa bem baixa. Acho q só faz sentido pra quem não poupa NADA no final do mês, e que teria como opção gastar todo o dinheiro q sobrou, em vez de poupar. Pra quem poupa regularmente, essa taxa parece bem ruim.
Rodrigo Pereira
Eu escrevi um comentário falando mal e dizendo q esse sistema é pra enganar quem não sabe fazer conta. Porém, lendo a sua postagem, o teu raciocínio faz sentido. Pode ser algo interessante para pessoas que NÃO tem a disciplina financeira para poupar regularmente (maioria). Nesse caso, se o cara tem uma parcela de 200 reais a vencer lá na frente, e terminou o mês com 200 sobrando no bolso, essa opção de antecipar a parcela poderia ser boa. Até pq se não fizesse isso, o sujeito provavelmente encontraria uma forma de TORRAR o dinheiro q sobrou! kkkk Ainda que resolvesse aplicar, provavelmente estaria sujeito à tributação mais alta (22,5% de IR para renda fixa até 180 dias), acho q financeiramente ficaria próximo do zero-a-zero. Considerando o custo operacional (trabalho e tempo) de pegar o dinheiro e colocar numa aplicação financeira, depois resgatar pra pagar o cartão, então essa antecipação do Nubank valeria a pena. A análise inicial q eu tinha feito estava restrita ao meu perfil. De qq forma, pra mim continua tendo utilidade zero a essa taxa na casa dos 7,XX%. ;-)
Rodrigo Pereira
Cheguei aqui a partir de um comentário em outro site, falando do programa de milhagem, que, aliás, parece ser horrível. O cara dizia que o Nubank era ótimo, principalmente depois da tal "antecipação de compra com desconto". Cheguei aqui e li "7,46 a.a", hahahaha! Pessoal, que piada é essa? Outro "benefício" pra quem não sabe fazer conta, né? Antes que me joguem pedras: sou cliente e gosto muito de todo o sistema deles, muito mesmo! Mas agora estou ficando com medo de os caras ficarem igual aos outros todos. Primeiro, trocaram o Platinum por Gold, depois dobraram os juros (pra mim não faz diferença pq não pago juros), e agora me aparecem com esses 2 "benefîcios" pra enganar quem não sabe fazer conta.
Bruno Paschoali
Nubank só tem no Brasil, mas o CEO e fundador é colombiano.
Douglas Baião
Hahahaha, não é possível para quem está na zona de conforto frente às praticidades da tecnologia (a maioria das instituições brasileiras)
Marcos
Isso é bem interessante, vou checar
Hélio Márcio Matos dos Santos
Tem haver com vários fatores. Eles fazem una análise bem variada. A primeira vez o meu foi negado, mas estava numa fase de descontrole e devia até pro cheque especial. Quando me reorganizei e pedi novamente consegui.
Lorenzzo Rodrigues Frade
Discordo deste penúltimo parágrafo. É claro que existem rendimentos que dão mais de 7,46% ao ano. Mas se você optasse por isso, ainda teria que ir pagando as parcelas, o que significa que o valor integral não estaria investido por 12 meses. Nem com um investimento de 1% ao mês você conseguiria tirar esse valor - e não conheço nenhum investimento de 12 meses que dê 1% ao mês, muito menos com a liquidez para ir tirando dele o valor das parcelas.
Gedson Junior
É isso mesmo, parcelado pelo lojista recebe uma parcela por mês mas tem a opção de antecipar pagando uma taxa, ou antecipar automaticamente. Outra opção é parcelar pelo emissor (banco), o lojista recebe o valor inteiro de uma vez mas o cliente paga um juros bem alto, calculado pelo próprio banco do cliente.
Jonas Schumacher
Esses dias fui no banco e me ofereceram cartão de crédito... Falei que já tinha o Nubank... A atendente esbravejou dizendo: Como que eles podem não ter anuidade nenhuma, não é possível e blablabla... Agora devem estar chorando em posição fetal... haha
Thiago Sabaia
Já vi pessoas que nunca trabalharam e conseguiu cartão com 18 anos. Eles não focam apenas em renda, levam em consideração diversos outros pontos, até mesmo perfis na internet.
Thiago Sabaia
MercadoLivre é um deles. Os caras criam um anuncio Premium para oferecer parcelamento sem juros e pagam uma taxa de 16% por venda. Poderiam criar um anuncio grátis e dividir a "economia" com o cliente(já que esses 16% sempre são pagos pelo cliente), porém preferem ganhar menos, vender menos do que fazer isso.
Thiago Sabaia
Essa função de antecipar parcelas é algo que faz muita falta. Eu sei que é possivel gerar um boleto com valor maior que a fatura(uso direto), porém não tem nada melhor que uma opção dedicada a adiantar parcelas. Normalmente quando não consigo desconto a vista faço a compra parcelada para deixar o dinheiro rendendo em outro local enquanto pago as parcelas.
Jefferson Rodrigues
Verdade! Mas é bom aproveitar isso que eu disse.
Jedielson Almeida
Nesse caso sim, mas tem muitos lugares em que o valor à vista é o mesmo do parcelado, então..
Diógenes Fidel Marçal
Parabéns Nubank! Sempre trazendo soluções realmente inteligentes e uteis aos seus clientes!
Tadeu Garcia
Tecnoblog sempre me orientando a viver melhor.
Jefferson Rodrigues
Verdade!
Paulo Boa Sorte
Sim,mas você pode usar o cartão para pagar à vista em compras online.É melhor que pagar no boleto.
adrielmenezes
Antecipando, é liberado o valor referente ao próximo vencimento. Já fiz o teste antecipando um valor maior do que a próxima fatura. O limite da fatura foi liberado, porém o limite "preso" nas faturas posteriores não foi liberado. Hoje antecipei todas as minhas prestações e com isso consegui liberar todo o limite do cartão e ainda ganhar desconto com a antecipação das prestações. Resumindo: antecipar o pagamento é uma coisa e antecipar as prestações é outra
Jorge Luis
Na Rede também é assim. Mas vc pode optar em sempre receber tudo de uma vez, pagando altas taxas de antecipação, é claro.
Baidu feat MC Brinquedo
Muito estranho... Meu limite do NuBank era bem baixo, então comecei a comprar parcelado (o máximo possível sem juros) pra antecipar as parcelas (e provar pro NuBank que era um bom cliente). SEMPRE, SEMPRE, SEMPRE que pagava as parcelas adiantadas meu limite era disponibilizado tão logo eles recebiam o pagamento. Quadrupliquei meu limite fazendo essa jogada, então continuo achando muito estranho que você não consiga fazer o mesmo.
Gaba
Eu já uso no browser, então porque precisaria do app no windows? Alguma diferença brutal?
Jefferson Rodrigues
O melhor mesmo é comprar à vista. Tava dando uma olhado em um celular, na web, e se pagasse a vista ele ficava uns 200 reais mais barato. Mas é preciso ter dinheiro.
Alan Cesar
Realmente estranho. O próprio aplicativo sugere antecipar o pagamento pra aumentar o limite.
Glauber Silva
Pelo que eu entendi, a fatura ia ser liquidada mas meu limite só seria liberado no dia do vencimento dessa fatura que eu antecipei. Na dúvida, acabei não antecipando.
Gabriel
"Num país em que a taxa básica de juros está em 14% ao ano, é perfeitamente possível oferecer um desconto de 7,46% ao ano." Higa, tem que levar em consideração que em uma aplicação os rendimentos serão menores mês após mês, pois você estará tirando da aplicação para pagar as parcelas.Os 7,46% da Nubank são no total, acredito que essa operação considerando apenas juros bancários deixaria a Nubank no 0x0.
Jonathan Stela Pagno
Estranho ele falar que não libera o limite. Pois ja anticipei varias faturas totais ou parciais e libera assim q confirmado o pagamento.
Renato Oliveira
Nubank é coisa de outro mundo, não me arrependo de ter quebrado meu cartão do banco e aderido ao roxinho, facilita muito a vida!!!!
Vinicius
Minha namorada consegui um de primeira, mesmo estando desempregada a quase um ano. E eu, mesmo com emprego, só consegui depois de 4 meses ?
Mario Junior ?????????
Quando? Ainda não sabemos. Mas talvez bem em Breve™ isso aconteça. E isso é ótimo!
betacaroteno
Já é um começo. 7,46% é melhor do que deixar rendendo na poupança. E pra investimentos com taxas melhores, a liquidez nem sempre é imediata (além da incidência de adm e IR), portanto, é um bom começo.
Sandir Leonardo
Deveras interessante... ainda mais nesses casos que a loja não aceita dar desconto mesmo para pagamento à vista, em dinheiro, nota em cima de nota kkkkk
Glauber Silva
Vejam vocês. Meses atrás liguei no Nubank e perguntei se poderia antecipar algumas faturas pois havia entrado uma $$ extra e queria aproveitar pra quitar essas parcelas. A atendente, muito educada por sinal, me disse que poderia mas isso não liberaria meu limite. E aí veio a pérola: "Vai dar uma zoada no seu cartão". Juro, essas foram as palavras dela. Eu não perderia o $$, ele seria descontado nas faturas seguintes, mas meu limite não seria liberado. Legal ver que agora tem esse recurso e meu cartão não ficará zoado rsrs .. S2 Nubank!
Fabricio Augusto
O meu é no nome da mulher ¯_(?)_/¯
Weller Santibanez
É ótimo isso ser automatizado, pois antes você tinha que ir no chat para adiantar uma parcela...
Paulo Higa
Cielo, por exemplo. https://uploads.disquscdn.com/images/32f60b37d6f8ffa5694160d00e9f23d3cc9a8cc9a09aef3731fe7fd9069760ac.png
Raph4 (Raphael Corrêa)
"Esse desconto é possível porque, mesmo se você adiantar o pagamento de uma compra, o lojista só receberá uma parcela de cada vez — ou seja, enquanto seu dinheiro não é “repassado” ao vendedor, o montante fica parado nas mãos do Nubank, rendendo juros." Onde é assim? Curiosidade mesmo. Já recebi parcelado em algumas plataformas, havendo juros para mim ou para o cliente (depende do acordo) mas sempre recebi o montante total (menos taxas/juros) em 30 a 40 dias, nada de parcela a parcela.
Tiago Souza Cândido
Vai numa fatura, clica numa compra parcelada, vai aparecer uma opção de adiatar parcelas e simular o desconto.
Fabio Silva
Como faz para verificar o desconto que será aplicado caso adiante a parcela? Procurei no App e não encontrei.
KaosNihil
Sensacional, ótimo cartão!
Daniel Belini
Eu consegui um no nome da minha mãe, no meu não vai.
Bruno
Finalmente.
Rafael
Eu queria ter um Nubank, porém sempre me é negado...
Alexander Souza
nem nubank eu tenho ainda :/
Paulo Boa Sorte
Falta de sorte minha.Paguei a fatura de dezembro ontem e não veio desconto.
Dio
E para Windows muito mais em breve
Paçaro
Testado e aprovado.
Patrick Lima
Nubank melhor invenção brasileira depois do avião.