Acontece com frequência: você está comprando alguma coisa que custa dez parcelas de R$ 10, tenta um desconto à vista com o vendedor, mas não adianta, sai por R$ 100. Mas o Nubank lançou nesta terça-feira (1º) um recurso que deve facilitar a vida de quem gosta de se livrar das compras parceladas: é possível antecipar o pagamento das próximas mensalidades e obter desconto.

A taxa de desconto é dinâmica, variando de acordo com a demanda de usuários solicitando adiantamento e a quantidade de pagamentos recebidos pelo Nubank no dia. Você pode adiantar quantas parcelas quiser; assim que confirmar a antecipação, o valor com desconto é lançado na sua fatura atual e não pode mais ser cancelado.

nubank-antecipar-1

No momento em que escrevo este parágrafo, o desconto está em 7,46% ao ano. Ao optar por antecipar totalmente uma compra a prazo de R$ 69,57 (ainda faltam nove parcelas), por exemplo, pagarei R$ 67,51. Se escolher adiantar apenas a próxima parcela, de R$ 7,73, ela sairá por R$ 7,32.

Esse desconto é possível porque, mesmo se você adiantar o pagamento de uma compra, o lojista só receberá uma parcela de cada vez — ou seja, enquanto seu dinheiro não é “repassado” ao vendedor, o montante fica parado nas mãos do Nubank, rendendo juros. Num país em que a taxa básica de juros está em 14% ao ano, é perfeitamente possível oferecer um desconto de 7,46% ao ano.

nubank-antecipar-2

Claro que você pode obter o mesmo resultado (ou até melhor) se fizer uma compra a prazo e deixar o resto do dinheiro em algum investimento rendendo juros, mas na prática isso exige bastante disciplina, então é bom ver que alguma empresa está se preocupando em deixar as coisas mais simples. Além disso, quando você antecipa o pagamento de uma compra a prazo, o limite é liberado para novas compras.

Por enquanto, a novidade está disponível apenas na versão mais recente do aplicativo do Nubank para Android. O recurso será lançado “em breve” para usuários de iOS.

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Gesiel Caetano

são 3 fundadores, colombiano, um outro que não sei de onde é e uma mulher Brasileira! ;)

Daniel Augusto

Valeu Rodrigo, excelente análise!
Tentei analisar pelo ponto de vista de alguém que como eu ainda está com problemas psicológicos pra investir/poupar/gastar.
Faço investimentos constantes em FI e TD, além de brincar um pouco na B3... porém meu maior problema ainda são os gastos, já que funcionário público estabilizado gosta de um parcelamento... acaba que chega num ponto que os gastos de várias compras parceladas fica uma fatura muito alta e acaba me fazendo resgatar investimentos...
Infelizmente a disciplina é o pior problema dos investidores/gastadores.
Abração!

Rodrigo Pereira

Olá, Daniel.

Por coincidência, tinha olhado esse tópico na semana passada e, por curiosidade, mandei e-mail pro Nubank perguntando a taxa: 4,50%aa, segundo resposta que recebi em 13/5/2018. Isso dá, arredondando pra cima, 70% da SELIC, ou seja, menos do que a pior aplicação financeira de renda fixa do mercado, a Caderneta de Poupança (se não me engano, a Poupança agora seria 70% da SELIC + TR).

Isso só reforça a ideia de que a taxa deles não tem o objetivo de ser competitiva em relação à alternativa de pegar o dinheiro e deixar aplicado. Muito provavelmente vai sempre manter essa relação bem abaixo de SELIC ou CDI.

Na prática, só faz sentido usar essa antecipação se, caso não a usasse, o sujeito fosse pegar o dinheiro que tem no bolso e torrar em algo inútil, em vez de poupar e aplicar numa aplicação financeira decente. Ou seja, um sujeito q estivesse ainda no nível 0 de controle/educação financeira. Pra uma pessoa que tenha qq valor guardado, ou pelo menos tenha o mínimo de controle suficiente pra não gastar mais do que ganha, NÃO FAZ SENTIDO usar essa antecipação.

Sobre sua comparação com outros bancos que não oferecem esse recurso, meu conselho é o seguinte: se vc tem o valor na mão (inclusive 13º e restituição de IR), essa é uma excelente oportunidade pra começar a poupar e aplicar direito. Pesquise sobre aplicações financeiras, pegue esse dinheiro e bote numa aplicação decente. Mesmo que vc
ache que não vale a pena o custo que teria pra isso por achar que o valor que vc tem na mão é muito baixo, pense que se vc fizer isso frequentemente, daqui a pouco terá poupado um valor mais alto e terá melhores opções de investimento. Mas NÃO DÊ dinheiro antecipado na mão deles em troca de uma taxa de apenas 4,5%aa. ;-)

Claro, tem tb quem antecipe parcela pra liberar o limite do cartão, caso precise comprar algo que só possa ser pago no cartão de crédito e não consiga aumentar o seu limite atual. Nesse caso, faça outro cartão, tente aumentar o limite, etc. Aí estamos falando de uma questão operacional, não financeira!

Daniel Augusto

Fala Rodrigo e Lorenzzo! Sei que já passou muito tempo desde estes comentários... mas como sou cliente nubank a pouco tempo, agora que recebi email deles sobre esta possibilidade. Nem sei quanto está a taxa atualmente, provavelmente muito ruim pra variar... mas ainda é melhor que outros bancos que nem oferecem a possibilidade.
Só complementando um fator ainda positivo... é que de repente é interessante a pessoa parcelar sem juros e na segunda ou terceira parcela recebe um 13º ou uma restituição do IR...

Diógenes Fidel Marçal

kkkkkkk ai judiou dos BR

Jonas Schumacher
Fiz uma simulação hoje é estava a 2,04% ao ano... O que será que aconteceu para esta queda? :/
Cassio
Muito bom :)
Rodrigo Pereira
Pior é q não bate NEM a poupança... A rentabilidade da poupança em 1/11/2016, se anualizada, dava 8%. =( http://www4.bcb.gov.br/pec/poupanca/poupanca.asp
Samuel Cabral
Nubank S2
Rodrigo Pereira
Olá, Lorenzzo! Parece que a resposta que eu escrevi ontem ficou "na nuvem"... kkkkkk Já era...
Lorenzzo Rodrigues Frade
Não havia aparecido a resposta pra mim, mas pelo menos eu achei aqui kkkk. Perfeito. Provavelmente até juros de poupança rende mais que isso, então. A utilidade acaba ficando bem restrita. Só, por exemplo, pra quem queria dividir em 6 vezes, mas é oferecido 12 sem juros, aí divide em 12 e vai adiantando uma parcela (do final) por mês pra ter um descontinho.
Rodrigo Pereira
Olá, Gabriel. Respondi a uma postagem do Lorenzzo Rodrigues Frade ontem à noite, expliquei todo o cálculo com a aplicação de 7,46%aa para cada parcela, mas a postagem até agora não foi liberada pelo moderador. Pela discussão q tivemos, percebi que talvez vcs estejam falando da mesma coisa, qdo vc fala "os 7,46% são no total". Na postagem do Lorenzzo ele deu como exemplo uma compra de 1.200 em 12 parcelas de 100 reais. Pela conta dele, antecipando todas as parcelas ele poderia pagar cerca de 1.110. Ele aplicou um desconto de 7,5% sobre a soma total de todas as parcelas. Foi esse o raciocínio que vc usou pra concluir que os 7,46% são aplicados no valor total? Infelizmente, essa conta me parece estar errada. Pra não correr o risco de ficar insistindo muito na teoria, fui no aplicativo e simulei a antecipação de 3 parcelas de R$ 285,63, que eu tenho que pagar em 5/1, 5/2 e 5/3/2017. O aplicativo diz que eu teria q pagar 846,69 pelas 3 parcelas antecipadas. Comparando esse valor com a soma das 3 parcelas originais (285,36 x 3 = 856,89), o "desconto" de R$ 10,20 que eu tenho, corresponde a 1,19% do valor original. Mas esse percentual eu só estou mencionando aqui pra ilustrar, já que ele não faz qualquer sentido. Na realidade, o valor que o aplicativo me deu bateu exatamente com a forma de calcular que eu demonstrei para o Lorenzzo, assim: Parcela de 5/1/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 1 mÊs -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 1 mês será: (1 + 7,46%)^(1/12) = 1,006. -Valor da parcela após desonto, q é o valor original divido pelo fator de desconto: 283,92. Parcela de 5/2/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 2 meses -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 2 meses será: (1 + 7,46%)^(2/12) = 1,012. -Valor da parcela após desconto: 282,22. Parcela de 5/3/2017 -Valor original: 285,63 -Prazo de antecipação: 3 meses -O fator de desconto correspondente a 7,46%aa, para o prazo de 3 meses será: (1 + 7,46%)^(3/12) = 1,0181. -Valor da parcela após desconto: 280,68. O aplicativo não me dá os valores individuais de cada parcela, em caso de antecipação de várias, como no exemplo. Mas, se você somar o resultado que encontrei para cada parcela descontada (283,92 + 282,22 + 280,68), encontrará exatamente o valor que o aplicativo meu deu, ou seja 846,69!!! Repare que o valor de cada parcela descontada é diferente, já que os prazos de desconto são diferentes. Claro, já o percentual de desconto deve ser sempre função do tempo. Então, o desconto de 7,46% nunca poderia ser "no total", pois não faria sentido financeiramente falando. Na verdade, esse modelo de cálculo é o mesmo usado em qualquer cálculo financeiro, independentemente da instituição financeiras. Finalmente, se vc for comparar essa opção de antecipação com um desconto na loja ou uma aplicação financeira, nesse meu exemplo prático das 3 parcelas, eu teria: (1) Desconto na loja: a "diferença" entre 856,89 e 846,69 é de 1,1%. Ou seja, qq desconto da loja acima de 1,1% não seria melhor? Ok, vc poderia dizer "mas eu comprei no melhor dia do meu cartão e só paguei a fatura 40 dias depois. Ok, vc está certo, mas é só incluir no cálculo esses 40 dias a mais, 1% a mais que seja. Então, se a loja ter der um desconto acima de 2,1% (1,1% + 1%), já é melhor q a antecipação. (2) Aplicação financeira: mais simples do q o desconto na lojas, é só comparar a taxa de desconto do Nubank, 7,46% ao ano, com a taxa líquida q vc consegue na sua aplicação financeira. Se vc coseguir qq coisa acima disso (o q não é nada difícil, já não vale a pena antecipar. Compliquei? Não ponha a culpa em mim, não fui eu quem inventou essa confusão! rsrsrs ;)
Rodrigo Pereira

Lorenzzo,
O cálculo do valor de 1110 aplicados está perfeito. Ocorre que há um erro no cálculo do valor total das parcelas que você antecipar no cartão. Você não pode simplesmente pegar a soma das parcelas e tirar 7,5% desse valor, pois não é o cálculo que o cartão vai fazer quando te oferecer o desconto. Na verdade, como eles mesmos dizem, há um desconto à taxa de 7,46% AO ANO. Isso quer dizer q uma parcela que você antecipasse por 12 meses teria um desconto à taxa de 7,46%. Ocorre que a parcela mais distante que vc vai antecipar tinha prazo de 11 meses (já q a 1a pagamento era "à vista", ou seja, no próximo vencimento). A 1a parcela antecipada tinha prazo de apenas 1 mês! Perceba que não faz sentido q, se vc tem um desconto de 7,46% em uma parcela q você pagou 12 meses antes do prazo original, vc tenha tb 7,46% em uma parcela antecipada em apenas 1 mês, concorda? Você tem q calcular o desconto de acordo com o prazo. O valor q vc vai pagar vai ser muito mais do q vc calculou acima. Além disso, para calcular esse desconto (descapitalização), o correto é fazer PARCELA / (1+taxa), e não PARCELA * (1-taxa), já que o banco não te dá "um desconto de 7,46%", mas descapitaliza o valor devido à taxa de 7,46%. Esse último detalhe, apesar de ter um efeito menor do que a questão do prazo, tb é essencial que seja calculado de forma correta para saber a melhor decisão a se tomar.
Finalmente, pelos cálculos que fiz aqui, o valor que você pagaria antecipando tudo, em vez de 1.110 seria, na verdade, de 1.161,32, considerando q a 1 parcela não tem antecipação (vc já pagaria na 1a fatura a vencer, de qq forma) e a última seria antecipada em 11 meses. As 12 parcelas, trazidas a valor presente ficariam assim:

(1) 100 (1a parcela vc já pagaria na 1a fatura, não tem antecipação)
(2) 99,40222301 (2a parcela vc antecipa em 1 mês, VP=C/[(1 + 7,46%)^(1/12

Rodrigo Pereira
Lorenzzo, O cálculo do valor de 1110 aplicados está perfeito. Ocorre que há um erro no cálculo do valor total das parcelas que você antecipar no cartão. Você não pode simplesmente pegar a soma das parcelas e tirar 7,5% desse valor, pois não é o cálculo que o cartão vai fazer quando te oferecer o desconto. Na verdade, como eles mesmos dizem, há um desconto à taxa de 7,46% AO ANO. Isso quer dizer q uma parcela que você antecipasse por 12 meses teria um desconto à taxa de 7,46%. Ocorre que a parcela mais distante que vc vai antecipar tinha prazo de 11 meses (já q a 1a pagamento era "à vista", ou seja, no próximo vencimento). A 1a parcela antecipada tinha prazo de apenas 1 mês! Perceba que não faz sentido q, se vc tem um desconto de 7,46% em uma parcela q você pagou 12 meses antes do prazo original, vc tenha tb 7,46% em uma parcela antecipada em apenas 1 mês, concorda? Você tem q calcular o desconto de acordo com o prazo. O valor q vc vai pagar vai ser muito mais do q vc calculou acima. Além disso, para calcular esse desconto (descapitalização), o correto é fazer PARCELA / (1+taxa), e não PARCELA * (1-taxa), já que o banco não te dá "um desconto de 7,46%", mas descapitaliza o valor devido à taxa de 7,46%. Esse último detalhe, apesar de ter um efeito menor do que a questão do prazo, tb é essencial que seja calculado de forma correta para saber a melhor decisão a se tomar. Finalmente, pelos cálculos que fiz aqui, o valor que você pagaria antecipando tudo, em vez de 1.110 seria, na verdade, de 1.161,32, considerando q a 1 parcela não tem antecipação (vc já pagaria na 1a fatura a vencer, de qq forma) e a última seria antecipada em 11 meses. As 12 parcelas, trazidas a valor presente ficariam assim: (1) 100 (1a parcela vc já pagaria na 1a fatura, não tem antecipação) (2) 99,40222301 (2a parcela vc antecipa em 1 mês, VP=C/[(1 + 7,46%)^(1/12], e assim sucessivamente, alterando o numerador da fração 1/12 até chegar a 11/12. (3) 98,8080194 (4) 98,21736779 (5) 97,63024697 (6) 97,04663582 (7) 96,46651336 (8) 95,88985874 (9) 95,31665123 (10) 94,74687023 (11) 94,18049524 (12) 93,61750591 Repare que quanto mais distante está a parcela antecipada, menor é o valor que você pagará por ela hoje, já que o desconto tem relação com tempo de antecipação. A soma disso tudo dá os 1.161,32 que eu disse. Experimente testar isso no aplicativo, simulando uma antecipação das 11 últimas parcelas de uma compra em 12 vezes. Nesse caso, considerando a taxa de 7,46% ao ano, a diferença entre essa soma e o valor original da compra será de cerca de 3,22%. Ou seja, qq desconto acima disso q você consiga na loja já será mais vantajoso. ;-) Já se vc for comparar com a aplicação financeira, terá q partir do valor de 1.161,32, que mesmo a uma taxa abaixo de 1% ao mês, trará rentabilidade bem maior do que os 39 reais economizados na antecipação. Na verdade, fiz essa conta só pra efeito de demonstração. Bastaria simplesmente comparar a taxa de desconto (7,46% aa) com a rentabilidade líquida da sua aplicação financeira. Se a taxa líquida da aplicação for maior, não vale a pena antecipar.
dyo
Exatamente, eu consegui aos 18 com 0 de renda e 2750 de limite... Fiquei surpreso.
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